La mayoría de las personas piensan que los ahorros son sólo para emergencias y sorpresas de la vida, que pasan a menudo. Una pérdida de trabajo, una inesperada reparación al carro, o cualquier emergencia financiera nos toman por sorpresa una y otra vez. Sin embargo, ¿qué pasaría si pudiéramos entender los ahorros de una forma diferente, desde una perspectiva que es menos familiar a las familias Latinas? ¿Cómo los ahorros pueden ayudarnos a tener independencia financiera? Y aún más allá, ¿cómo los ahorros nos pueden ayudar a cambiar el legado financiero que dejamos a nuestros hijos?
Las parejas jóvenes se casan y comienzan a construir sus familias y sus propias tradiciones. Hay una progresión general que sucede con este hecho.
Primero, cuando las parejas jóvenes se casan, se dan cuenta muy rápido que tienen 2 salarios a su disposición. No son mas individuos con un salario y sus propias metas, sino que ahora son una unidad familiar con metas comunes. Se dan cuenta que puede vivir casi tan económicamente como una sola persona (con algunos gastos extras), pero con dos salarios. Segundo, estas familias jóvenes comienzan a pensar en el futuro. El comprar una casa, un carro nuevo, los hijos, entre otras cosas. Irónicamente, con el futuro delante las deudas comienzan a entrar al hogar de una forma muy sutil. Tercero, algunos errores financieros son cometidos. Comprar un carro nuevo es usualmente el usurpador número uno de los salarios y finanzas de estas parejas. Esto es seguido usualmente por una casa, que en algunos casos toma, de entre el 30% al 35 % mensual de los sueldos de estas parejas. Luego vienen los accesorios del hogar para añadir más a dilema de la deuda. Para completar el asunto, llegan las niños y niñas al hogar. Después de algunos años nuestra pareja que tenía el futuro por delante, ha logrado acumular un promedio de $136,000.00 en deudas (incluyendo tarjetas de crédito, hipoteca, préstamos para los carros, y tarjetas de tiendas por departamento). Esto es por supuesto, si la pareja no tenía ninguna deuda estudiantil o de otra índole antes de casarse, lo cual es muy común hoy día. Finalmente, no podemos olvidar las vacaciones familiares, y los viajes de visita a parientes y amigos lejanos que de vez en cuando se nos pasan de la mano. De acuerdo con los profesionales de Motleyfool.com este promedio puede tomar casi $6,600.00 al año del salario de la familia ejemplo en pagos de intereses.
¡Si este ejemplo te suena familiar, no estás solo! Muchas parejas jóvenes pasan por algunas variaciones parecidas a este ejemplo cíclico de vida. Nosotros aquí en Saving For Hope, lo llamamos el ciclo de pobreza. ¡Y a los bancos e instituciones financieras les encanta! Para muchas parejas jóvenes “ahorro” no es parte de su vocabulario diario, hasta que es demasiado tarde, y dichos ahorros se vuelven sólo una vía para salir de un apuro o una emergencia. Claro está, que el ahorrar para una emergencia es indispensable para la salud financiera de toda familia (tenemos un articulo que habla de este asunto) y tener todas las cosas que mencionamos en el ejemplo no es malo. Sin embargo, los ahorros pueden ser muchísimo más para nuestras parejas jóvenes con un poco de planificación.
Los ahorros deben ser una herramienta que ayude a nuestras familias a salir adelante. ¿Qué queremos decir con esto? Bueno, sigue leyendo, algunas ideas prácticas para ayudarte a ver y entender los ahorros, de una manera fresca e inteligente.
- El tiempo es super importante. Ahorra lo más que puedas tan pronto como puedas. Mientras más edad tenga la pareja, las estadísticas enseñan, que es más difícil ahorrar porque usualmente la pareja tendrá más deudas y compromisos financieros. Salte de toda deuda lo más pronto posible para que puedas tener más efectivo todos los meses, para ahorrar más. Ahorra un promedio de 20% del salario familiar no importando que tan grande o pequeño sea. Idealmente, toda familia debe estar ahorrando un promedio de 12 al 15% con un plan de retiro también.
- Ahórrate los intereses. Si ahorras un promedio de 6,000$ al año que le estas pagando a los bancos en intereses, y los pones en inversiones a largo plaza ese dinero producirá mucho dinero. Esto te ayudara a salir adelante y cambiar el legado de tu familia. Busca como invertir este dinero, en vez de dárselo al banco. Las inversiones en fondos mutuales son un buen punto de partida.
- Diversifica tus ahorros. Cuando ahorres dinero, siempre ten un poco para emergencias, pero no te detengas ahí. La mayoría de tus ahorros deben de estar en lugares que te puedan hacer ganar dinero con dividendos e intereses, para ayudarte a construir el futuro financiero de tu familia. Habla con un profesional, no esperes ni tengas miedo. Profesionales pueden construir un plan específico a las necesidades de tu familia.
- Ahorra con propósito. Utiliza tus ahorros como una herramienta que te ayudara a ti y a tu familia a alcanzar un mejor futuro financiero. Tener un propósito te ayuda a tomar mejores decisiones mas rápido y con más seguridad. Ahorra para: el retiro, la educación de tus hijos, un carro, etc. Tener categorías definidas ayuda a tener metas que pueden ser alcanzables, de una forma más eficiente.
- Enseña a tus hijos/as a ser ahorradores inteligentes. Ensénales del ciclo de la pobreza a temprana edad, para que no caigan en la trampa de los bancos. Ayúdalos, a romper el ciclo de pobreza y a ver las finanzas desde una nueva perspectiva. Si eres como yo, una persona más proactiva, emprende una cuenta bancaria a temprana edad (ve nuestro artículo del ROTH IRA para niños/as) para ayudarles a ser libres financieramente desde jóvenes.
- Ama ahorrar y odia gastar. Si odias el gasto, vas a poder ahorra más. Esto no quiere decir que seas avaro, pero sé inteligente en como gastas tus recursos. Muchas familias tienen que trabajar hasta 3 trabajos diferentes para salir adelante, y los bancos se quedan con mucho de esto por la falta de educación. Aprende a decir NO de vez en cuando, y verás cómo tus ahorros comienzan a subir. Familias que gastan menos pueden ahorrar hasta 20% de sus ingresos. Corta los gastos que nos necesarios (como la televisión por cable y otros lujos que nos necesarios).
Si comienzas a ver a los ahorros desde esta perspectiva que va en contra de nuestra cultura hoy día, verás cómo vas a poder salir adelante más rápido. Mas aun, verás cómo esto va a afectar el legado de tu familia hacia el futuro.
Algunas personas, piensan que esto de mezclar los ahorros con las inversiones no es una estrategia buena, y hasta cierto punto es cierto si es visto desde una forma técnica. Sin embargo, aquí en SFH creemos en la parte práctica de la salud financiera de toda familia y la mayoría de las familias jóvenes (la mía incluida) no se benefician de lo técnico sino de lo práctico.
Por último, yo creo con todo mi corazón que si modelamos esta forma de vivir (simple e inteligente) a nuestros niños/as y jóvenes, ellos podrán obtener el poder de una libertad financiera que nos fue negada a muchos de nosotros. Podrán romper el ciclo de pobreza y podrán estar en una posición financiera mejor para ayudar a otras personas. La Biblia nos llama a ser agentes de bondad, ¿imagínate lo que podríamos hacer con mejores recursos financieros? ¡Así que, no esperes! Comienza tu legado hoy. ¡Y por encima de todo, Diviértete!
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